Kam skirtas refinansavimas turintiems skolų?
Refinansavimas turintiems skolų — tai procesas, kai kelios esamos paskolos sujungiamos į vieną naują paskolą su (dažniausiai) mažesne bendra mėnesine įmoka. Tai ne nauja paskola prie esamų — tai esamų skolų pakeitimas viena, palankesne.
Šis sprendimas aktualus, jei:
- Mokate 2 ar daugiau paskolų su skirtingomis palūkanomis ir terminais
- Bendra mėnesinė įmoka arti DSTI 40% ribos ir norite ją sumažinti
- Esamos paskolos turi aukštas palūkanas, kurias galima pakeisti mažesnėmis
- Norite supaprastinti finansų valdymą — viena įmoka vietoj kelių
Kaip veikia refinansavimas su esamomis skolomis?
Procesas paprastas: naujas skolintojas išduoda paskolą, kuri padengia visas esamas skolas. Seni kreditai uždaromi, lieka tik vienas naujas su viena mėnesine įmoka.
- Pateikiate paraišką — nurodote esamas paskolas, jų likučius ir mėnesines įmokas
- Skolintojas įvertina — tikrina pajamas, Creditinfo Lietuva istoriją, DSTI rodiklį
- Gaunate pasiūlymą — nauja paskola su viena mėnesine įmoka, kuri (idealiu atveju) mažesnė nei senų įmokų suma
- Senos paskolos padengiamos — naujas skolintojas tiesiogiai perveda lėšas seniems kreditoriams
Visas procesas paprastai užtrunka 1–5 darbo dienas. Sprendimą dėl patvirtinimo daugelis skolintojų priima per kelias valandas.
DSTI rodiklis: kodėl jis svarbus refinansuojant?
DSTI (skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) — pagrindinis rodiklis, lemiantis, ar refinansavimas bus patvirtintas. Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, visų vartojimo paskolų įmokos negali viršyti 40% grynųjų pajamų.
Pavyzdys: jūsų grynosios pajamos — 1 500 €/mėn. Turite tris paskolas:
- Paskola A: 180 €/mėn. (likutis 3 000 €, 18% palūkanos)
- Paskola B: 120 €/mėn. (likutis 2 500 €, 14% palūkanos)
- Paskola C: 95 €/mėn. (likutis 1 500 €, 22% palūkanos)
Dabartinė bendra įmoka: 395 €/mėn. (DSTI = 26,3%). Refinansavus 7 000 € su 9,9% palūkanomis 36 mėn. terminui, nauja įmoka: ~226 €/mėn. (DSTI = 15,1%). Sutaupymas: 169 €/mėn.
Svarbu: po refinansavimo DSTI rodiklis gerėja, nes viena nauja paskolos įmoka pakeičia kelias senas. Tai ypač naudinga, jei esate arti 40% ribos ir negalite gauti jokio naujo kredito.
Kurie skolintojai siūlo refinansavimą?
Ne visi Lietuvos skolintojai turi atskirus refinansavimo produktus. Štai pagrindiniai, siūlantys šią paslaugą:
- FinBee — P2P platforma, refinansavimas iki 25 000 €, palūkanos nuo 7%. Investuotojai vertina kiekvieną paraišką individualiai, todėl patvirtinimo tikimybė didesnė nei bankuose. Priima klientus su esamais įsipareigojimais.
- Fjordbank — refinansavimas iki 25 000 €, BVKKMN nuo 7,9%. Jokių mokesčių — nei sutarties, nei administravimo. Vienas pigiausių variantų rinkoje.
- SMSPinigai — refinansavimas iki 20 000 €, sprendimas per 15 min. Pirmas kreditas iki 1 000 € NEMOKAMAI.
- Credit24 — refinansavimas iki 7 000 €, sprendimas per 15 min. Galimybė pauzuoti mokėjimus iki 3 mėn.
Altero brokeris nesiūlo refinansavimo tiesiogiai, bet gali padėti rasti geriausią pasiūlymą — viena paraiška siunčiama keliems skolintojams.
Kada refinansavimas neapsimoka?
Refinansavimas ne visada yra geriausias sprendimas. Vengti verta šiais atvejais:
- Esamos palūkanos jau žemos — jei turite banko paskolą su 5–7% palūkanomis, refinansavimas per nebankines įstaigas su 15–20% palūkanomis bus brangesnis
- Likęs trumpas terminas — jei liko mokėti 3–6 mėnesius, refinansavimas tiesiog pridės naujų mokesčių (sutarties sudarymo ir pan.)
- Pratęsiate terminą per daug — mažesnė mėnesinė įmoka kainuoja daugiau bendrai, nes palūkanos skaičiuojamos ilgiau
- Turite pradelstų skolų — jei Creditinfo Lietuva ataskaitoje matomi pavėluoti mokėjimai ar antstolių vykdomosios bylos, refinansavimas greičiausiai bus atmestas
Prieš priimant sprendimą, visada palyginkite BVKKMN — tai vienintelis rodiklis, rodantis tikrąją paskolos kainą, įskaitant visus mokesčius.
Svarbu: esamos skolos vs pradelsti įsipareigojimai
Turėti esamų paskolų — visiškai normalu. Pagal Lietuvos Banko duomenis, vidutinis Lietuvos namų ūkis turi 1,3 aktyvių kredito sutarčių. Esami įsipareigojimai neužkerta kelio refinansavimui, jei:
- Visos esamos įmokos mokamos laiku (nėra pradelstų mokėjimų Creditinfo ataskaitoje)
- Bendras DSTI rodiklis po refinansavimo telpa į 40% ribą
- Nėra aktyvių antstolių vykdomųjų bylų
- Nėra bankroto procedūrų
Pradelsti įsipareigojimai — visai kita situacija. Jei Creditinfo Lietuva ataskaitoje matomi negrąžinti kreditai ar vėluojantys mokėjimai (ypač ilgesni nei 30 dienų), absoliuti dauguma skolintojų paraišką atmes automatiškai.
Atsakingas skolinimasis
Refinansavimas — tai finansinis įrankis skoloms valdyti, ne nauja skola. Jei jau sunkiai vykdote esamus įsipareigojimus, prieš refinansuojant apsvarstykite, ar tikrai galėsite mokėti naują įmoką. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, DSTI negali viršyti 40% — tai teisinis reikalavimas, ne rekomendacija.
Praktiniai žingsniai prieš refinansavimą
- Gaukite Creditinfo ataskaitą — kartą per metus nemokamai. Patikrinkite, ar nėra klaidingų įrašų ar pasenusių skolų.
- Suskaičiuokite visas esamas įmokas — žinokite tikslią sumą, kurią mokate kiekvieną mėnesį.
- Apskaičiuokite DSTI — visų įmokų suma / grynosios pajamos. Jei jau viršija 40%, refinansavimas su ilgesniu terminu gali padėti grįžti po riba.
- Palyginkite BVKKMN — mažesnis BVKKMN = pigesnė paskola. Nežiūrėkite vien palūkanų — svarbu bendra kaina.
- Pateikite paraišką keliems skolintojams — arba naudokite brokerį (Altero), kuris tai padaro viena paraiška.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galima refinansuoti paskolas turint kitų skolų?
Taip, jei esamos skolos nėra pradeltos ir bendras DSTI rodiklis neviršija 40%. Refinansavimas kaip tik skirtas sujungti kelias paskolas į vieną — tai sumažina mėnesinę įmoką ir palengvina skolų valdymą.
Kuo refinansavimas skiriasi nuo naujos paskolos?
Refinansuojant nauja paskola padengia senas skolas — galutinis rezultatas yra viena paskola su viena įmoka. Nauja paskola tiesiog prideda dar vieną įsipareigojimą prie esamų. Turintiems kelias skolas refinansavimas yra racionalesnė strategija.
Ar refinansavimas sumažins mano DSTI rodiklį?
Taip, jei refinansavimo sąlygos (palūkanos ir/arba terminas) yra palankesnės. Pratęsus terminą arba gavus mažesnes palūkanas, mėnesinė įmoka mažėja, todėl DSTI rodiklis gerėja. Tačiau ilgesnis terminas reiškia didesnę bendrą sumokamą sumą.
Kiek skolų galima sujungti refinansuojant?
Apribojimų skaičiui nėra — galima refinansuoti 2, 5 ar daugiau paskolų vienu metu. Svarbiausia, kad bendra suma neviršytų skolintojo limito (pvz., FinBee iki 25 000 €, Fjordbank iki 25 000 €) ir DSTI rodiklis tilptų į 40% ribą.
Ar refinansavimas pablogins kredito istoriją?
Trumpalaikiškai nauja paraiška gali minimaliai paveikti Creditinfo balą. Ilgalaikiškai — vienos paskolos reguliarūs mokėjimai gerina kredito istoriją labiau nei kelių paskolų valdymas su skirtingais terminais.
Šaltiniai
- Skolintojų oficialios svetainės — sąlygos ir BVKKMN (tikrinta 2026-04-02)
- Lietuvos Bankas — Vartojimo kredito davėjų sąrašas
- Lietuvos Bankas — Atsakingojo skolinimo nuostatai
- Creditinfo Lietuva — kredito istorijos tikrinimas