Kas yra paskola turintiems skolų?
Paskola turintiems skolų – vartojimo kreditas asmeniui, kuris jau turi įsipareigojimų finansų įstaigoms; skolintojas visų jų vidutinę mėnesio įmoką sudeda su nauja įmoka ir lygina su tvariomis pajamomis.
Ar įsiskolinęs žmogus gali gauti paskolą?
Terminas „skubi paskola įsiskolinusiems" yra vienas dažniausiai ieškomų, tačiau ir vienas labiausiai klaidinančių. Pirma reikia aiškiai atskirti dvi situacijas: turėti esamų įsipareigojimų (būsto paskolą, lizingą, kredito liniją) ir turėti pradelstų, nevykdomų skolų (antstolių vykdomi išieškojimai, negrąžinti kreditai).
Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus (Lietuvos banko nutarimas Nr. 03-62), visi vartojimo kredito davėjai privalo įvertinti pareiškėjo kreditingumą — praktikoje dažniausiai pagal Creditinfo Lietuva duomenų bazę ir SODRA sistemą. Jei matomi aktyvūs antstolių vykdymo įrašai — kreditas negali būti suteiktas, jei kreditingumo vertinimas neleidžia pagrįstai tikėtis, kad įsipareigojimai bus įvykdyti.
Esamos skolos vs pradelsti įsipareigojimai
Daugelis žmonių turi esamų finansinių įsipareigojimų — tai visiškai normalu. Esami įsipareigojimai savaime neužkerta kelio naujai paskolai, jei:
- Visos esamos įmokos mokamos laiku (nėra pradelstų mokėjimų Creditinfo Lietuva ataskaitoje)
- Bendras DSTI rodiklis (visų įsipareigojimų įmokos / tvarios pajamos) neviršija 40% ribos
- Nėra aktyvių antstolių vykdomųjų bylų
- Nėra registruotų bankroto procedūrų
Pradelsti įsipareigojimai — visai kita situacija. Jei Creditinfo Lietuva ataskaitoje matomi pavėluoti mokėjimai (ypač ilgesni nei 30 dienų), negrąžinti kreditai ar antstolių vykdomosios bylos, skolintojas privalo įvertinti šiuos duomenis kaip kredito istorijos dalį.
DSTI skaičiavimas su esamomis skolomis
DSTI (angl. debt service-to-income) yra įmokų ir pajamų santykis, kurį riboja Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai: visų įsipareigojimų finansų įstaigoms vidutinė mėnesio įmoka negali viršyti 40% tvarių pajamų. Svarbu: skaičiuojamos visos esamos paskolų įmokos.
- Pajamų dalies riba. Vidutinė mėnesio įmoka pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. tvarių pajamų, nebent skolintojas turi pagrįstų ir pakankamų įrodymų, kad didesnis santykis nepažeidžia atsakingojo skolinimo reikalavimų. Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. iki 60 proc. leidžiama ir susietajam kreditui be palūkanų bei mokesčių, skirtam telefonams, modemams ir maršrutizatoriams įsigyti.
- Esamų paskolų įmokos. Kiekvieno įsipareigojimo įmoka apskaičiuojama likusią grąžinti kredito ir kredito kainos sumą padalijus iš likusios kredito trukmės mėnesiais.
- Kredito linijos ir kortelės. Įskaičiuojama ir panaudota, ir nepanaudota limito dalis su kredito kaina, padalyta iš kredito trukmės mėnesiais, bet ne daugiau kaip iš 36 mėnesių.
- Pajamų vidurkis. Pajamos skaičiuojamos kaip ne mažiau kaip keturių paskutinių mėnesių tvarių pajamų vidurkis, o bendraskolių pajamos ir įsipareigojimai vertinami kartu.
Pavyzdys: jei jūsų tvarios pajamos yra 1 200 €/mėn., maksimali leistina visų paskolų įmokų suma — 480 €/mėn. (1 200 × 0,4). Jei jau mokate 250 €/mėn. už būsto paskolą ir 80 €/mėn. už lizingą, naujai paskolai lieka tik 150 €/mėn. Kiek tai sudaro paskolos sumos, priklauso nuo palūkanų ir termino.
Būtent todėl turint esamų skolų galima suma visada bus mažesnė. BVKKMN (bendros vartojimo kredito kainos metinė norma) taip pat svarbus — mažesnis BVKKMN reiškia mažesnę įmoką, vadinasi, daugiau vietos DSTI limite.
Refinansavimas — geriausia alternatyva įsiskolinusiems
Jei turite kelias paskolas su skirtingomis palūkanomis ir terminais, refinansavimas gali būti racionaliausia strategija. Refinansuojant kelios paskolos sujungiamos į vieną su (dažniausiai) mažesne bendra mėnesine įmoka.
Refinansavimo produktus siūlantys skolintojai su jų skelbiamomis sąlygomis pateikti sąraše aukščiau.
Kas tikrai neveiks: nelegalūs skolintojai
Internete galima rasti skelbimų „paskola su bet kokiomis skolomis", „greitas kreditas be patikros". Tokie pasiūlymai beveik visada yra nelegalūs arba apgaulingi. Pagal LR Vartojimo kredito įstatymą, visi vartojimo kredito davėjai privalo būti registruoti Lietuvos banko Viešajame vartojimo kredito davėjų sąraše.
Patikrinkite skolintoją Lietuvos Banko viešajame sąraše — jei jo ten nėra, tai nelegali veikla. Rizikuojate prarasti pinigus, asmeninius duomenis arba patekti į dar didesnę skolų spiralę.
Praktiniai žingsniai, jei turite skolų
- Patikrinkite savo kredito duomenis — Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje nemokamai. Patikrinkite, ar nėra klaidingų įrašų.
- Apskaičiuokite DSTI — sudėkite visas mėnesines įmokas ir padalinkite iš pajamų. Jei rezultatas > 40%, nauja paskola galima tik išimtiniais atvejais.
- Apsvarstykite refinansavimą — gal viena paskola su mažesnėmis palūkanomis bus pigiau nei kelios atskiros.
- Kreipkitės per brokerį — viena paraiška keliems skolintojams, padidinta tikimybė gauti patvirtinimą.
- Naudokite P2P platformas — investuotojai vertina individualiai, ne tik algoritmu.
Atsakingas skolinimasis
Nauja paskola neišspręs esamų skolų problemos — tik jas padidins. Jei jau sunkiai vykdote įsipareigojimus, pirmiausia apsvarstykite refinansavimą arba kreipkitės dėl konsultavimo skolos klausimais. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, DSTI negali viršyti 40% — tai teisinis reikalavimas, ne rekomendacija.
Dažniausiai užduodami klausimai apie paskolas turintiems skolų
Ar galima gauti paskolą turint skolų?
Taip, jei kartu su nauja įmoka visų įsipareigojimų vidutinė mėnesio įmoka telpa į leistiną pajamų dalį ir kreditingumo vertinimas leidžia pagrįstai tikėtis, kad įmokas mokėsite visą sutarties laikotarpį. Tvarkingai mokamos paskolos sumažina sumą, kurią dar galite pasiskolinti, o pradelsti mokėjimai vertinami kaip kredito istorijos dalis.
Ar skubūs ir greitieji kreditai turintiems skolų suteikiami be patikrinimo?
Ne, pareiga patikrinti jūsų pateiktą informaciją registruose arba pagal dokumentus taikoma kiekvienai vartojimo kredito sutarčiai, nesvarbu, ar tai mini paskola, ar didesnė suma, ir kaip greitai priimamas sprendimas. Vartojimo kredito sutartys negali būti sudaromos nuo 22 iki 7 valandos.
Ar saugu skolintis pagal skelbimus „duodam ir turintiems skolų“?
Ne, jei skelbėjas neįrašytas į Lietuvos banko Viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą: tokiu atveju jis šia veikla verčiasi nelegaliai, o besiskolinantis smarkiai rizikuoja. Vartojimo kredito davėjas taip pat neturi teisės priimti vekselių siekdamas užtikrinti, kad paskola bus grąžinta.
Ar paskola turintiems skolų suteikiama, jei skolą išieško antstolis?
Taip, bet tik jei kreditingumo vertinimas tai leidžia: skolintojas privalo įvertinti kredito istoriją ir negali suteikti kredito, jei vertinimas neleidžia pagrįstai tikėtis, kad įsipareigojimai bus įvykdyti. Duomenys apie pradelstus mokėjimus saugomi registruose, kuriuose skolintojas tikrina pateiktą informaciją.
Kas nutinka, jei turint skolų vėluojama mokėti įmokas?
Vėluojant mokėti netesybos negali viršyti 0,05 proc. pradelstos sumos už dieną ir negali būti skaičiuojamos ilgiau kaip 180 dienų. Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. skolintojas apie pradelstų mokėjimų įregistravimą privalo jus informuoti per 30 dienų, o apie įrašą Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje, kai mokėjimas pradelstas ilgiau kaip 30 kalendorinių dienų. Raštu galite prašyti atidėti paskolos dalies, išskyrus palūkanas, mokėjimą iki 3 mėnesių, kai įsipareigojimai nebeatitinka įmokų ir pajamų santykio reikalavimų ir, pavyzdžiui, tampate bedarbiu arba netenkate ne mažiau kaip trečdalio pajamų.
Ar bedarbiams įsiskolinusiems suteikiamos paskolos?
Taip, jei asmuo gauna tvarių pajamų, į kurias telpa visų įsipareigojimų įmokos: minimalių pajamų įstatymai nenustato. Kai pajamos itin mažos, skolintojas papildomai privalo įvertinti, ar sumokėjus įmokas liks lėšų būtiniausioms namų ūkio išlaidoms, ir turėtų atsižvelgti į pajamų rūšį, pavyzdžiui, ar gaunama tik pašalpa ar pensija. Daugiau apie tai puslapyje apie paskolas nedirbantiems.
Ar galima refinansuoti paskolas turint skolų?
Taip, jei kreditingumo vertinimas tai leidžia, tačiau senas paskolas grąžinant anksčiau termino skolintojas fiksuotų palūkanų laikotarpiu gali taikyti kompensaciją. Iki 2026 m. lapkričio 19 d. ji galima, kai per 12 mėnesių grąžinama daugiau kaip 2 320 eurų, ir negali viršyti 1 proc. grąžinamos dalies, jei iki sutarties pabaigos lieka daugiau kaip vieni metai, arba 0,5 proc. kitais atvejais. Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. riba didėja iki 2 800 eurų, o tie patys 1 proc. ir 0,5 proc. skaičiuojami tik nuo sumos, viršijančios 2 800 eurų; kai palūkanos kintamos, kompensacijos reikalauti negalima. Refinansavimo pasiūlymus palyginame puslapyje apie refinansavimą turintiems skolų.
Šaltiniai
- Vartojimo kredito įstatymas – redakcija, galiojanti iki 2026-11-19, ir nauja redakcija nuo 2026-11-20 (Nr. XV-822)
- Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai (Lietuvos banko nutarimas Nr. 03-62)
- Lietuvos bankas – Viešasis vartojimo kredito davėjų sąrašas
- Skolintojų duomenys kortelėse – skolintojų svetainės, tikrinimo data nurodyta kiekvienoje kortelėje
- Tikrinta 2026-10-09