Ar įsiskolinęs žmogus gali gauti paskolą?
Terminas „skubi paskola įsiskolinusiems" yra vienas dažniausiai ieškomų, tačiau ir vienas labiausiai klaidinančių. Pirma reikia aiškiai atskirti dvi situacijas: turėti esamų įsipareigojimų (būsto paskolą, lizingą, kredito liniją) ir turėti pradelstų, nevykdomų skolų (antstolių vykdomi išieškojimai, negrąžinti kreditai).
Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus (galiojančius nuo 2011 m., atnaujintus 2022 m.), visi licencijuoti vartojimo kredito davėjai privalo patikrinti pareiškėjo kreditingumą per Creditinfo Lietuva duomenų bazę ir SODRA sistemą. Jei matomi aktyvūs antstolių vykdymo įrašai — paskola negali būti suteikta pagal įstatymą.
Esamos skolos vs pradelsti įsipareigojimai
Daugelis žmonių turi esamų finansinių įsipareigojimų — tai visiškai normalu. Pagal Lietuvos Banko duomenis, vidutinis Lietuvos namų ūkis turi 1,3 aktyvių kredito sutarčių. Esami įsipareigojimai savaime neužkerta kelio naujai paskolai, jei:
- Visos esamos įmokos mokamos laiku (nėra pradelstų mokėjimų Creditinfo Lietuva ataskaitoje)
- Bendras DSTI rodiklis (visų paskolų įmokos / pajamos) neviršija 40% ribos
- Nėra aktyvių antstolių vykdomųjų bylų
- Nėra registruotų bankroto procedūrų
Pradelsti įsipareigojimai — visai kita situacija. Jei Creditinfo Lietuva ataskaitoje matomi pavėluoti mokėjimai (ypač ilgesni nei 30 dienų), negrąžinti kreditai ar antstolių vykdomosios bylos, absoliuti dauguma skolintojų paraišką atmes automatiškai.
DSTI skaičiavimas su esamomis skolomis
DSTI (angl. debt service-to-income) yra pagrindinis rodiklis, kurį tikrina kiekvienas licencijuotas skolintojas Lietuvoje. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, visų vartojimo paskolų įmokos negali viršyti 40% grynųjų pajamų. Svarbu: skaičiuojamos visos esamos paskolų įmokos.
Pavyzdys: jei jūsų grynosios pajamos yra 1 200 €/mėn., maksimali leistina visų paskolų įmokų suma — 480 €/mėn. (1 200 × 0,4). Jei jau mokate 250 €/mėn. už būsto paskolą ir 80 €/mėn. už lizingą, naujai paskolai lieka tik 150 €/mėn. Su tokia mėnesine įmoka galite pasiskolinti apie 5 000–7 000 € (priklausomai nuo palūkanų ir termino).
Būtent todėl turint esamų skolų galima suma visada bus mažesnė. BVKKMN (bendras vartojimo kredito kainos metinis normatyvas) taip pat svarbus — mažesnis BVKKMN reiškia mažesnę įmoką, vadinasi, daugiau vietos DSTI limite.
Refinansavimas — geriausia alternatyva įsiskolinusiems
Jei turite kelias paskolas su skirtingomis palūkanomis ir terminais, refinansavimas gali būti racionaliausia strategija. Refinansuojant kelios paskolos sujungiamos į vieną su (dažniausiai) mažesne bendra mėnesine įmoka.
Refinansavimo produktus siūlo:
- FinBee — P2P platforma, refinansavimas iki 500 000 €, palūkanos nuo 7%. Investuotojai vertina individualiai, todėl tikimybė gauti patvirtinimą didesnė nei bankuose.
- SMSPinigai — refinansavimas iki 20 000 €, pirmas kreditas iki 1 000 € NEMOKAMAI. Sprendimas per 15 min.
- Fjordbank — refinansavimas iki 25 000 €, BVKKMN nuo 7,9%. Be jokių mokesčių — nei sutarties, nei administravimo.
- Credit24 — refinansavimas iki 5 000 €, sprendimas per 15 min, mokėjimo pauzė iki 3 mėn.
Kas tikrai neveiks: nelegalūs skolintojai
Internete galima rasti skelbimų „paskola su bet kokiomis skolomis", „greitas kreditas be patikros". Tokie pasiūlymai beveik visada yra nelegalūs arba apgaulingi. Pagal LR Vartojimo kredito įstatymą, visi vartojimo kredito davėjai privalo turėti Lietuvos Banko licenciją arba būti įtraukti į priežiūros sąrašą.
Patikrinkite skolintoją Lietuvos Banko viešajame sąraše — jei jo ten nėra, tai nelegali veikla. Rizikuojate prarasti pinigus, asmeninius duomenis arba patekti į dar didesnę skolų spiralę.
Praktiniai žingsniai, jei turite skolų
- Gaukite Creditinfo ataskaitą — kartą per metus nemokamai. Patikrinkite, ar nėra klaidingų įrašų.
- Apskaičiuokite DSTI — sudėkite visas mėnesines įmokas ir padalinkite iš pajamų. Jei rezultatas > 40%, naujos paskolos negausite.
- Apsvarstykite refinansavimą — gal viena paskola su mažesnėmis palūkanomis bus pigiau nei kelios atskiros.
- Kreipkitės per brokerį (Altero) — viena paraiška keliems skolintojams, padidinta tikimybė gauti patvirtinimą.
- Naudokite P2P (FinBee) — investuotojai vertina individualiai, ne tik algoritmu. Lankstesnės sąlygos žmonėms su sudėtingesne finansine istorija.
Atsakingas skolinimasis
Nauja paskola neišspręs esamų skolų problemos — tik jas padidins. Jei jau sunkiai vykdote įsipareigojimus, pirmiausia apsvarstykite refinansavimą arba kreipkitės į nemokamą finansinę konsultaciją. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, DSTI negali viršyti 40% — tai teisinis reikalavimas, ne rekomendacija.
Dažniausiai užduodami klausimai apie paskolas įsiskolinusiems
Ar galiu gauti paskolą su antstolių skolomis?
Ne. Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, skolintojai privalo patikrinti SODRA ir Creditinfo Lietuva duomenis. Aktyvios antstolių vykdomos skolos automatiškai reiškia paraiškos atmetimą.
Kuo skiriasi turėti skolų nuo turėti pradelstų skolų?
Turėti skolų (pvz., būsto paskolą, lizingą) yra normalu — tai tiesiog esamieji įsipareigojimai, kurie mažina leistiną DSTI limitą. Pradelsti (nevykdomi) įsipareigojimai rodo mokėjimo problemas ir ženkliai mažina tikimybę gauti naują paskolą.
Ar refinansavimas padės, jei turiu kelias paskolas?
Taip, refinansavimas sujungia kelias paskolas į vieną su mažesne mėnesine įmoka. Tai gali sumažinti DSTI rodiklį ir palengvinti finansinę naštą. FinBee, SMSPinigai ir Fjordbank siūlo refinansavimo produktus.
Kaip DSTI skaičiuojamas turint esamų paskolų?
DSTI (skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) apima VISŲ paskolų mėnesines įmokas. Pvz., jei jūsų pajamos 1000 €, o esamos įmokos 200 €/mėn., naujai paskolai lieka tik 200 € (40% limitas minus esamos įmokos).
Šaltiniai
- Skolintojų oficialios svetainės — sąlygos ir BVKKMN (tikrinta 2026-03-29)
- Lietuvos Bankas — Vartojimo kredito davėjų sąrašas
- Lietuvos Bankas — Atsakingojo skolinimo nuostatai
- Creditinfo Lietuva — kredito istorijos tikrinimas